СУЧАСНІ МЕТОДИ І МОДЕЛІ ОПТИМІЗАЦІЇ ONLINE ПЛАТЕЖІВ
Анотація
Актуальність оптимізації систем онлайн-платежів полягає у необхідності підвищення
ефективності обробки транзакцій, що набуває особливого значення в умовах стрімкого
зростання обсягів електронної комерції. Покращення маршрутів платежів може суттєво
підвищити рівень успішності операцій, знизити витрати на їх обробку та збільшити
задоволеність клієнтів.
З розвитком електронної комерції провайдери послуг онлайн-платежів, такі як PayPal,
довели свою ефективність у здійсненні фінансових транзакцій в Інтернеті. PayPal, заснований у 1998 році, став одним із перших успішних прикладів системи електронних платежів.
Компанія швидко здобула провідні позиції у світі онлайн-платежів завдяки своїй зручності,
надійності та інноваційним рішенням. [1]
Провайдери послуг онлайн-платежів, зокрема PayPal, стикаються з викликами, такими
як підвищення відсотку успішних транзакцій, мінімізація ризику шахрайських транзакцій,
зниження відсотку відшкодування транзакцій (refund) та відкликаних платежів (chargedback),
що є ключовими метриками у сфері електронних платежів.
Наразі платіжні системи формують основні методи та моделі оптимізації платежів фокусуючись на трьох етапах, а саме:
88
1. Оцінка транзакцій на рівень ризикованості та боротьба з шахрайством.
2. Визначення найкращого шляху для транзакції цього типу відносно трафіку та інших
факторів.
3. Налаштування логіки повторення платежів.
Основними відомими платіжними системами є:
Paypal – є найвідомішою платформою для онлайн-платежів завдяки тривалому існуванню. Підтримує транзакції у 200+ країнах і більш ніж у 25 валютах.
Revolut – крім платежів, пропонує банківські послуги, включаючи заощадження, інвестиції та криптоактиви. Тримає молоду аудиторію завдяки монетизації бонусів, використанні
ігрових методів утримування аудиторії та відсутності комісії при криптопереказах та зручному внутрішньому сервісі інвестування.
Stripe – високотехнологічна платіжна система котра налічує понад 200 партнерів для
інтеграції. Розвиває продуктом шляхом експертизи та пропозицій для покращення трафіку
завдяки продуктам, спрямованих на зменшення рівню шахрайства Stripe Radar, керуванням
процесом створення транзакцій для різних систем монетизації Stripe Billing, системі фінансової аналітики Revenue Recognition, автоматизації розрахунку та створення податків та декларацій Stripe Tax, та системі аналітики та репортингу Stripe Sigma.
Таблиця 1 – Порівняльна таблиця методів оптимізації платежів
ризикованості та боротьба з
шахрайством Визначення найкращого
шляху для транзакції Налаштування логіки
повторення платежів PayPal Знижує кількість шахрайських
транзакцій через систему
моніторингу та машинного
навчання для виявлення
шахрайства. Оптимізація вартості про
ведення транзакції через
автоматичний вибір про
цесингового партнера. Високий відсоток
успішних транзакцій зав
дяки допрацьованим
логікам повтору. Stripe Fraud Detection через Stripe
Radar, оптимізація транзакцій
за ризиком. Застосовує алгоритми, що
мінімізують витрати на
проведення транзакції та
час затримки платежів. Інструменти для
налаштування логіки по
втору через API. Revolut Використовує розширені
AML-рішення для виявлення
підозрілих транзакцій. Використовує глобальну
мережу партнерів для оп
тимізації маршрутизації. Пропонує автоматичні
нагадування для кори
стувачів про повторні
платежі.
Джерело: складено автором на основі [2], [3], [4]
Відповідно до проаналізованих платіжних систем, інформація про транзакції потрапляє
до платіжної системи від мерчантів, після чого транзакція перевіряється на шахрайство на
основі скорингової системи або налаштуванні правил, у випадку шахрайства повертається
відповідь з причиною мерчанту. Далі транзакція з маркерами перевірки на шахрайство передається до роутинг системи, де усі доступні провайдери ранжуються на основі даних про
користувача, історичних даних про транзакції, та експертним оцінкам кожного провайдера за
рядом факторів. У випадку не проходження транзакції, система повторює процес до отримання успішного статусу. Після отримання інформації про успішне проходження транзакції
система розробки логіки повторення транзакцій генерує нові транзакції та надсилає відповідь
мерчанту на його першочерговий запит.
При візуалізації моделі оптимізації платежів у платіжних системах отримаємо:
89
Рисунок 1 – модель оптимізації платежів у платіжній системі
Джерело: узагальнено та формалізовано авторкою.
